Ohne privaten Versicherungsschutz ist eine moderne Gesellschaft und hochentwickelte Volkswirtschaft wie in Deutschland kaum denkbar. Im Rahmen von rund 473 Millionen Versicherungsverträgen bietet die Versicherungswirtschaft Risikoschutz und Vorsorge für nahezu jeden privaten Haushalt und jedes Unternehmen. Als institutionelle Investoren mit Kapitalanlagen in Höhe von 1,9 Billionen Euro sind die Versicherer eine wichtige und langfristige Finanzierungsquelle für Privatwirtschaft und öffentliche Hand. In ihrer Rolle als einzigartiger Wissensträger in der Risikoeinschätzung ist die Versicherungswirtschaft Impulsgeber für sachgerechte Entscheidungen im Umgang mit Risiken. Sie bietet Beschäftigung für fast eine halbe Millionen Menschen. Mit einem Weltmarktanteil von über 20 Prozent ist Deutschland darüber hinaus einer der international führenden Rückversicherungsstandorte.
Wie die Versicherungsbranche schützt, was Menschen am Herzen liegt
Versicherungsschutz auf Schritt und Tritt
Wäre Versicherungsschutz sichtbar, man würde ihm auf Schritt und Tritt begegnen, an jedem Auto, an jedem Gebäude und in jedem Unternehmen. Es liegt in der Natur der Menschen, schützen zu wollen, was ihnen am Herzen liegt: die Familie, das Haus oder auch den Betrieb. Versicherungsschutz ist so vielfältig wie die Risiken der Kundinnen und Kunden. Natürlich braucht nicht jeder jede Versicherung. Vielmehr muss jede Person und jedes Unternehmen für sich entscheiden, welche Risiken abgesichert werden müssen und welche allein getragen werden können.
Für Selbstständige und Unternehmen ist Versicherungsschutz oft eine Voraussetzung ihrer wirtschaftlichen Aktivität. Auch wirtschaftlicher Fortschritt und Innovationen setzen meist Versicherungsschutz voraus, z. B. der weitere Ausbau Erneuerbarer Energien und die zunehmende Digitalisierung von Gesellschaft und Wirtschaft. Gleichzeitig ist privater Versicherungsschutz ein wichtiger Bestandteil der finanziellen Absicherung der privaten Haushalte, z. B. beim Aufbau der Altersvorsorge oder für den Fall der Berufsunfähigkeit.
Versicherer als Partner von Politik, Wirtschaft und Gesellschaft
Über die finanzielle Absicherung von Risiken hinaus profitieren Wirtschaft und Gesellschaft von der einzigartigen Expertise der Versicherer, Risiken einzuschätzen und messbar zu machen. Mit ihrer umfangreichen Risikoforschung zeigen sie, wie sich Risiken verringern oder vermeiden lassen. Dabei machen sich die Versicherer auch die neuen technologischen Möglichkeiten zunutze. So tragen sie u. a. dazu bei, die Verkehrssicherheit oder den Schutz von Unternehmen vor Cyberrisiken zu erhöhen sowie die Folgen des Klimawandels zu mindern.
Seit jeher engagieren sich die Versicherer, um das Risikobewusstsein in der Gesellschaft zu stärken. Denn nur wer die bestehenden Gefahren kennt, kann sich wirksam davor schützen. Für Politik und Wirtschaft sind die Versicherer als wichtige Know-how-Träger gefragte Partner und Berater bei der Aufgabe, Risiken zu vermeiden und Schäden zu begrenzen. So profitieren Wirtschaft und Gesellschaft von einem Dreiklang aus Risikoaufklärung, Prävention und Versicherungsschutz.
Absicherung für alle Fälle
Versicherungsunternehmen tragen das finanzielle Risiko im Schadens- und Krankheitsfall und sorgen dafür, dass ihre Kundinnen und Kunden auch im Alter oder im Fall einer Berufsunfähigkeit gut abgesichert sind.
Die Leistung einer Versicherung beginnt mit dem Vertragsabschluss: Ab diesem Zeitpunkt haben die Versicherten die Gewissheit, vor finanziellen Risiken geschützt zu sein und zwar unabhängig davon, ob der Versicherungsfall tatsächlich eintritt oder nicht. Kommt es zu einem Versicherungsfall, erbringt der Versicherer die vereinbarte Leistung – neben Geldleistungen sind das zunehmend auch direkte Hilfeleistungen (Assistance). Die Versicherer haben ein großes eigenes Interesse an zügiger Schadenregulierung, denn zufriedene Kundinnen und Kunden tragen wesentlich zum Geschäftserfolg bei.
Zur raschen Regulierung von Schäden sind die Unternehmen auch gesetzlich verpflichtet. Gleichzeitig ist es ihre Pflicht, jeden Schadenfall sorgfältig zu prüfen, um unberechtigte Leistungsauszahlungen zu vermeiden. Damit wahren sie die Interessen aller Versicherten. Auch die Bildung von Rückstellungen für zukünftige Leistungsansprüche ist ein wichtiges Leistungselement der privaten Versicherung. Beispiele sind hier die Alterungsrückstellungen in der Privaten Krankenversicherung oder die Deckungsrückstellungen, die bei privaten Rentenversicherungen während der Ansparphase gebildet werden.
Stark aufgestellt
481.500 Menschen sind in der Versicherungsbranche deutschlandweit für die Kundinnen und Kunden da.
Hinter der Bereitstellung von Versicherungsschutz stehen vielfältige Aufgaben: Von der kontinuierlichen Weiterentwicklung der Produkte entsprechend den Bedürfnissen der Versicherten und der versicherungsmathematischen Kalkulation der Prämien über die Beratung und den Vertrieb von Versicherungsprodukten bis hin zur professionellen Kapitalanlage und der Prüfung und Regulierung der Leistungsfälle. Mit der Digitalisierung kommen neue Aufgaben und Berufsfelder hinzu, z. B. App-Programmierung und Data Science.
290.800 Angestellte sind bei Versicherungsunternehmen und im Versicherungsvermittlergewerbe beschäftigt. Hinzu kommen die 190.700 haupt- oder nebenberuflich tätigen selbstständigen Versicherungsvermittler und -berater, die die Nähe zu den Kundinnen und Kunden ermöglichen. Die Ausbildung wird in der Versicherungswirtschaft großgeschrieben: 10.400 Auszubildende absolvieren bei den Versicherungsunternehmen derzeit ihre Berufsausbildung.
Nah an den Menschen, auch abseits der Metropolen
In Deutschland stehen den Menschen viele Wege offen, um eine Versicherung abzuschließen. Sie können frei wählen, ob sie sich direkt an einen Versicherer wenden, Vermittler in Anspruch nehmen (die i. d. R. Provisionen bekommen) oder sich gegen Honorar beraten lassen wollen. Gleichzeitig haben Versicherer und Vermittler in Deutschland die Pflicht, ihre Kundinnen und Kunden zu beraten, wenn ein Anlass dafür erkennbar ist. Vor diesem Hintergrund schließen die meisten Personen ihre Versicherungsverträge bei Vermittlern ab. Das zeigt die Statistik der Vertriebswege für alle Sparten gleichermaßen.
Versicherer übernehmen Risiken von fast jedem Haushalt und Unternehmen in Deutschland
In den letzten Jahren ist der gesellschaftliche Wunsch nach Stabilität und Sicherheit immer größer geworden. 473 Millionen Versicherungsverträge haben die Deutschen abgeschlossen und die Tendenz ist steigend.
Starker Rückversicherungsstandort Deutschland
Deutschland gehört zu den größten Versicherungsmärkten weltweit und ist einer der führenden Rückversicherungsstandorte. Versicherer können auch deswegen Schutz für Risiken bieten, weil sie einen Teil der Risiken an die internationalen Rückversicherungsmärkte weitergeben. So wird ein weltweiter Risikoausgleich erreicht. Dies ist vor allem bei sehr großen Einzelrisiken wichtig, etwa großen Infrastrukturprojekten oder Industrieanlagen, aber auch als Schutz gegen eine Kumulierung von Schäden, z. B. durch extreme Wetterereignisse. Deutschland ist weltweit der zweitgrößte Rückversicherungsstandort. Zwei der fünf größten internationalen Rückversicherungsgruppen haben ihren Sitz in Deutschland.
Die Versicherungsbranche ist vielfältig
Der deutsche Versicherungsmarkt ist so vielfältig wie seine Kundinnen und Kunden. Vom regionalen Versicherer bis zum globalen Konzern, vom Versicherungsverein über öffentliche Versicherer bis zur Aktiengesellschaft finden sich viele Rechts- und Organisationsformen. Die Versicherungsunternehmen haben unterschiedliche Geschäftsstrategien und Zielgruppen, die sich durch die Digitalisierung weiter ausdifferenzieren. Von dieser Anbietervielfalt profitieren vor allem die Versicherten.
Unter Aufsicht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) stehen derzeit 80 Lebens-, 46 Kranken-, 198 Schaden-/Unfall- und 29 Rückversicherer, die etwa 90 Prozent des deutschen Versicherungsmarktes ausmachen. Hinzu kommen 126 Pensionskassen und 34 Pensionsfonds zur betrieblichen Altersversorgung sowie 27 Sterbekassen und zahlreiche ausländische Anbieter. Darüber hinaus werden einige hundert kleine Versicherer direkt von den Bundesländern beaufsichtigt.
Die Mitglieder des GDV repräsentieren 97 % dieses Marktes.
Eine der umsatzstärksten Branchen Deutschlands
Die Summe der vielen kleinen und großen Beitragszahlungen der Versicherten machen die Branche mit 223 Milliarden Euro zu einer der umsatzstärksten in Deutschland.
Der demografische Wandel, die Transformation hin zu einer nachhaltigen Wirtschaft und Gesellschaft sowie die Digitalisierung sind mit tiefgreifenden Veränderungen am Versicherungsmarkt verbunden. Die Innovationsdynamik hat sich beschleunigt. Der Wettbewerb ist intensiver geworden. Die Versicherer entwickeln sich weiter – in ihren Produkten, ihren Vertriebsstrategien und ihrem Geschäftsbetrieb. Sie werden nachhaltiger und grüner in Geschäftsprozessen, im Versicherungsangebot und in der Kapitalanlage. Die Kooperationen mit Start-ups und Unternehmen anderer Branchen nehmen zu.
Große Chancen bieten die neuen digitalen Technologien und die Zunahme an verfügbaren Daten. Sie erleichtern den Zugang zum Versicherungsschutz und die Interaktion der Kundinnen und Kunden mit den Anbietern. Die Abwicklung von Schadenfällen kann verbessert werden. Gleichzeitig eröffnen sich vielfältige neue Möglichkeiten der Schadenverhütung und -minderung, etwa durch den Einsatz von immer ausgefeilterer Sensortechnologie.
Als hochgradig datengetriebene Branche ist die Versicherungswirtschaft auch ein bedeutender Player in der Digitalwirtschaft. Ein Fokus der Versicherer liegt zunehmend auf KI-Projekten entlang der gesamten Wertschöpfungskette. Das Spektrum reicht dabei von der Kundenschnittstelle bis zur Schadenabwicklung. Beispiele sind Chatbots, Text- und Bilderkennung sowie Betrugsbekämpfung.
Stabil und verlässlich
Mit Kapitalanlagen von rund 1,9 Billionen Euro zählt die Branche zu den größten deutschen institutionellen Investoren.
Die deutschen Versicherer sind verlässliche Kapitalgeber für die Finanzierung von Unternehmen und Immobilien, von Banken und der öffentlichen Hand. Das Versicherungsgeschäft ist langfristig ausgerichtet. Daher halten die Versicherer ihre Kapitalanlagen typischerweise über viele Jahre, teilweise auch über Jahrzehnte. Mit ihren Investitionen unterstützen die Versicherer auch die Finanzierung von Infrastruktur und neuen Technologien. Versicherer legen ihr Kapital breit gestreut an und unterliegen dabei strengen Vorschriften, etwa zu ihrem Risikomanagement. Die Sicherheit der Kapitalanlagen hat oberste Priorität. Aus gutem Grund: Die Menschen müssen sich darauf verlassen können, dass die Versicherungsleistungen jederzeit gezahlt werden können, z. B. im Bereich der Altersvorsorge.
Nachhaltige Investitionen
Die Versicherungsunternehmen wissen, dass ihre Anlageentscheidungen große Auswirkungen für den Planeten und unsere Gesellschaft haben. Daher sorgen sie aktiv für eine gute Zukunft: Der Anteil der nach ESG-(Nachhaltigkeits)-Kriterien gemanagten Kapitalanlagen der Versicherer ist auf 88 % gestiegen. Versicherer haben 19 Mrd. Euro in erneuerbare Energien investiert und damit mehr als 1.500 Projekte in der Solar- und Windenergie realisiert. Indem sie auch die Risiken solcher Projekte tragen, leisten die Versicherer einen doppelten Beitrag: Kein Windrad, keine Solaranlage würde erneuerbare Energie liefern, hätten Versicherer dafür nicht einen Risikoschutz übernommen. Der Nachhaltigkeitsbericht der deutschen Versicherer zeigt: Für viele Versicherer ist die Nachhaltigkeitspositionierung zum Ausgangspunkt für ihre strategischen Nachhaltigkeitsziele geworden.
Für eine starke Gesellschaft
Als spezifischer Steuerbeitrag im Versicherungsbereich haben Versicherungsunternehmen 2022 16,3 Milliarden Euro an Versicherungs- und Feuerschutzsteuer entrichtet. Auch mit der Körperschafts- und Gewerbesteuer leisten die Versicherer einen signifikanten, eigenen Beitrag zu den Steuereinnahmen in Milliardenhöhe (2021 rund 4,3 Milliarden Euro). Hinzu kommen die Lohn- und Einkommensteuerzahlungen der Beschäftigten der Versicherer (2022 rund 2,9 Milliarden Euro).
Für eine gute Zukunft für alle
Langfristigkeit, Stabilität, Nachhaltigkeit – entlang dieser Grundsätze leistet die Versicherungsbranche durch Prävention, Versicherungsschutz und Investition einen wichtigen Beitrag für eine gute Zukunft für alle.
So schützt sie das, was uns am Herzen liegt.
