Das Alter kommt spä­ter – des­halb heute han­deln

Nach der Stärkung der Betriebsrenten ist jetzt die Zeit für die Reform der privaten Altersvorsorge. Die Riester-Rente muss einfacher, effektiver und stärker verbreitet werden. Versicherer und andere Anbieter geben mit dem Fünf-Punkte-Plan die Antwort:

1. Attraktive, leicht verständliche Förderung einführen: Jeder selbst gezahlte Euro wird mit mindestens 50 Cent gefördert;
2. Förderung für alle öffnen, denn alle sind betroffen;
3. Zulagen „erst prüfen, dann zahlen“, um Rückforderungen zu vermeiden; 
4. Beitragsgarantie lockern, um Chancen auf höhere Renditen und höhere Renten zu erhöhen; 
5. Einfache Standardprodukte schaffen – bei privaten Anbietern.

Zur Reform der privaten Vorsorge braucht es keinen Staatsfonds. Denn in der Alterssicherung ist die Aufgabenteilung  klar: hier die staatliche Versorgung, dort betriebliche und private Ergänzungssysteme. Nur für die erste Säule trägt der Staat die Verantwortung unmittelbar. Für die anderen setzt er den Rechtsrahmen und überlässt die Gestaltung den Sozialpartnern oder den privaten Anbietern. Wer sich zur Sozialen Marktwirtschaft bekennt, muss ihre Spielregeln akzeptieren. Der Gesetzgeber, der diese Regeln setzt, darf sich nicht selbst als Spieler einwechseln. Deshalb tragen Modelle mit staatlichen Produkten wie die „Extrarente“ oder die „Deutschlandrente“ nicht.

Eine „Einheitslösung“ wird den Alterssicherungs-Bedürfnissen Selbstständiger nicht gerecht:  zu unterschiedlich  sind ihre Lebensentwürfe und zu wandelbar ihre Geschäftsmodelle. Die geplante Sicherungspflicht nimmt darauf Rücksicht. Sie lässt Raum für individuelle Lösungen, indem sie Wahlmöglichkeiten bietet. Und sie definiert Mindestkriterien, die für diese Zielgruppe besonders wichtig sind. Die „Basisrente“ erfüllt diese Anforderungen – und noch mehr: Sie bietet Pfändungsschutz, ist auch beim Bezug von ALG II geschützt  und bietet darüber hinaus im Alter ein lebenslanges Alterseinkommen.

Die Lebenserwartung der Deutschen nimmt aktuell um ein bis zwei Monate pro Jahr zu; seit der Jahrtausendwende ist sie um drei Jahre gestiegen. Natürlich profitiert nicht jeder gleichermaßen von diesem Trend. Sicher aber ist: In die Altersklassen „65plus“, vor allem in die der Hochbetagten „85plus“, wachsen immer mehr Menschen hinein – häufig in körperlich und geistig besserer Verfassung als die Generation ihrer Väter und Mütter im selben Alter. Was macht unsere Gesellschaft mit den gewonnenen Jahren? Wir müssen eine rationale Debatte darüber führen, wie eine akzeptable und tragfähige Balance zwischen Lebensarbeitszeit und Ruhestand aussehen kann, um damit einen Beitrag zur Tragfähigkeit der gesetzlichen Rente zu leisten.

Die gesetzliche Rente ist für viele die größte Einkommensquelle. Aber die Allermeisten verlassen sich nicht allein darauf: 75 Prozent der Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer im Westen und 65 Prozent im Osten haben zusätzlich eine Betriebsrente, sorgen privat für ihr Alter vor oder machen beides. Doch eine Gesamtübersicht über ihre verschiedenen Ansprüche erhalten die Bürgerinnen und Bürger bis jetzt nicht. Die Versicherer unterstützen die Bundesregierung dabei, den Versorgungsstand im Alter transparent zu machen. Praktikable Vorschläge liegen vor. Die säulenübergreifende Renteninformation könnte – mit starkem politischem Rückenwind – schnell eingeführt werden: durch eine gemeinsame Einrichtung, in der die Versorger mitentscheiden, und durch Nutzung der Steuer-ID.

Unser Gesundheitssystem gehört zu den besten der Welt. Als Wettbewerber zur Gesetzlichen ist die Private Krankenversicherung dabei wichtiger Innovationsmotor. Die höheren Honorare der Privatversicherten ermöglichen zudem Investitionen in moderne Geräte und Methoden. Diese kommen auch gesetzlich Versicherten zugute. Und: Nur die PKV trifft Vorsorge für die im Alter steigenden Gesundheitsausgaben und ist damit generationengerecht. Bis jetzt hat sie über

270 Mrd. Euro Alterungsrückstellungen aufgebaut. Diese tragen maßgeblich zum Investitionsvolumen und damit zum Wohlstand in Deutschland bei.

Die Ausgaben für die Pflege werden auch in Zukunft stark steigen. In 20 Jahren wird es rund 4,4 Mio. Pflegebedürftige geben – fast ein Drittel mehr als heute. Deswegen ist individuelle Vorsorge so wichtig: Mit einer privaten Pflegezusatzversicherung zu überschaubaren Preisen. Sie bildet Rücklagen, aus denen die drohende Finanzierungslücke in der Pflege geschlossen werden kann. Diese nachhaltige Lösung sollte als Grundlage eines „neuen Generationenvertrags“ dienen. Damit mehr Menschen eine eigene Vorsorge aufbauen und so die Pflegeversicherung langfristig stabilisieren.