Die Geschäftsentwicklung in der deutschen Versicherungswirtschaft erwies sich vor diesem Hintergrund auch im Vergleich zu der Entwicklung auf anderen wichtigen Märkten in Europa als relativ robust. Dennoch steht die deutsche Versicherungswirtschaft gleichwohl vor immensen Herausforderungen.

Details zur Konjunkturentwicklung und zum Geschäftsklima in der Versicherungswirtschaft stehen Ihnen in der Publikation “Konjunktur und Märkte 1/2013″ im Downloadbereich zur Verfügung.

24 Seiten, Mai 2013

Inhalt:

• Abkühlung der weltwirtschaftlichen Entwicklung
• Die Krise der Eurozone
• Deutschland: Konjunkturaussichten verhalten
• Geschäftsklima in der Versicherungswirtschaft
• Entwicklung der Versicherungsmärkte

Die Versicherungswirtschaft gehört zu den Sektoren, die zentral von den neuen Regeln betroffen sein werden. In der Kranken-, Lebens-, Unfall-, Haftpflicht- und Rückversicherung  werden Gesundheitsdaten zum Abschluss und zur Durchführung von Verträgen verarbeitet. Auch zur Erfüllung gesetzlicher Ansprüche benötigen Versicherer Gesundheitsdaten, z. B.  wenn in der Kfz-Haftpflichtversicherung ein Verletzter Ansprüche stellt.

Gesundheitsdaten sind in den genannten Sparten aber auch nötig, um im Einklang mit dem Versicherungsaufsichtsrecht Tarife zur errechnen und zu überprüfen sowie neue Versicherungsprodukte zu entwickeln. Nur so können im Interesse der Kunden und Geschädigten die Erfüllbarkeit der Ansprüche sichergestellt und der Versicherungsschutz ausgeweitet werden.

Das ganze Titelthema “Praxistauglichkeit nötig – Die Datenschutzverordnung auf der Zielgeraden im EP” finden Sie in der AssekuranzAgenda im Download-Bereich.

Weitere Themen dieser Ausgabe:

• IMD2: Reform mit Augenmaß
• PRIPs: Diskusssion bleibt schwierig
• Grünbuch Langzeitfinanzierung
• Vorziehen von Solvency II-Regeln
• Konsultation zu VVaGs
• EU-Versicherungsvertragsrecht
• Grünbuch Naturkatastrophen
• Fahrzeugzulassung: Neue Regeln
• Klinische Prüfungen
• Medizinprodukte/In-vitro
• Corporate Social Responsibility

Wesentliche Änderungen der steuerrechtlichen Vorschriften für Versicherungsprämien gegenüber dem Vorjahr (2012) erfolgten in folgenden Staaten: Belgien, Dänemark, Finnland, Griechenland, Italien, Niederlande, Ungarn, Zypern.

Die Broschüre steht Ihnen auf dieser Seite im Download-Service zur Verfügung.

Genauso wie die Kommission ist die Berichterstatterin der Auffassung, die Verordnung solle ausnahmslos für alle Spar- oder Anlageprodukte anwendbar sein, auch für Altersvorsorgeprodukte. Dies ist jedoch nur scheinbar im Interesse des Verbrauchers. Denn damit würden auch Produkte erfasst, die keinen Bezug zu typischen PRIPs aufweisen.

Titelthema: “Gut gemeint ist nicht immer gut gemacht – Die PRIPs-Debatte im Europäischen Parlament”

Weitere Themen in dieser Ausgabe:

• EIOPA: Solvency II-Regeln sollen vorgezogen werden
• Omnibus II-Richtlinie: Auswirkungsstudie soll KLarheit schaffen
• Europäische Versicherungsaufsicht: EIOPA veröffentlicht Bericht zur Arbeit der Aufsichtskollegien
• Verordnung für Ratingagenturen: Europäisches Parlament und Rat erzielen Einigung
• Versicherungsvermittlung: Das Ziel ist Minimalharmonisierung
• Genderquote in Führungspositionen: Aufsichtsrechtliche Vorgaben werden verletzt
• EU-Datenschutz: Erster Berichtsentwurf liegt vor
• Finanztransaktionssteuer: Aktualisierter Richtlinienvorschlag der EU-Kommission
• Umwelthaftungsrichtlinie: Neue Studien in Auftrag gegeben
• Marktmissbrauch: Neue Regelungen sollen mehr Sicherheit schaffen
• Gegenseitigkeitsgesellschaften: Diskussion um Europäisches Statut wieder lauter

Alle Themen finden Sie in der aktuellen Ausgabe der AssekuranzAgenda im Download-Bereich.

]]> http://www.gdv.de/2013/03/assekuranzagenda-ausgabe-32-jan-feb-2013/feed/ 0 http://www.gdv.de/2013/02/eu-aufsichtsbehoerden-wollen-zinsmanipulationen-verhindern/ http://www.gdv.de/2013/02/eu-aufsichtsbehoerden-wollen-zinsmanipulationen-verhindern/#comments Thu, 21 Feb 2013 10:20:34 +0000 Dersch http://www.gdv.de/?p=32296 Vor dem Hintergrund der Libor- und Euribor-Manipulation haben die Europäische Bankaufsichtsbehörde (European Banking Authority – EBA) und die Europäische Wertpapieraufsichtsbehörde (European Markets and Securities Authority – ESMA) gemeinsame Empfehlungen für den Prozess der Benchmark-Erhebung in der EU abgegeben. Der GDV hält diese Vorschläge für geeignet, zukünftige Zinsmanipulationen zu verhindern.

Die europäischen Aufsichtsbehörden EBA und ESMA empfehlen die Änderungen, um die gegenwärtigen Schwächen und Unzulänglichkeiten des Euribor-Indexierungsmechanismus zu bewältigen.

Konkrete Punkte sind darin unter anderem:

• Mehr Unabhängigkeit des Lenkungsausschusses von der Bankenindustrie
• Halbierung der Anzahl der Euribor-Indizes
• Verbesserung der Definition des Euribor

Um die Effizienz und die Robustheit der Finanzdaten zu gewährleisten, sollte auf Transaktionsdaten wie zum Beispiel die Refinanzierung für drei Monate abgestellt werden. Auch sind Alternativansätze zum Euribor möglich.

Die vollständige Stellungnahme auf Englisch finden Sie im Download-Bereich.

Titelthema: “Umweltschäden durch Industrieunfälle – Versicherungswirtschaft lehnt Überlegungen zu Fonds ab”

Weitere Themen in dieser Ausgabe:

• GDV-Versicherungstag 2012: Prinzip Sicherheit – Die erneuerte Ordnung
• Omnibus II-Richtlinie: Auswirkungsstudie zu langfristigen Garantien soll Anfang 2013 starten
• PRIPS-Verordnung: Erste Aussprache im ECON-Ausschuss
• Versicherungsvermittlung: Rat und EP beraten über Kommissionsvorschlag
• Betriebliche Altersvorsorge: Erste Auswirkungsstudie gestartet
• Internationaler Versicherungsverband: GFIA gegründet
• Alternative Streitbeilegung: Trilog in entscheidender Phase
• Genderquote in Führungspositionen: EU-Kommission will 40 Prozent bis 2020
• Exportkreditversicherung: Kommission plant neuen Rechtsrahmen
• Sicherheit von Motorrädern: EU-Kompromiss zur Ausstattung von Motorrädern mit ABS nicht ausreichend
• Klimawandel: Kommission arbeitet an weiteren Strategien zur Anpassung

Alle Themen finden Sie in der aktuellen Ausgabe der AssekuranzAgenda im Download-Bereich.

Gegenüber dem Vorjahr sind in zahlreichen europäischen Staaten Änderungen bei der Besteuerung von Versicherungsprämien erfolgt, die in der Broschüre farblich gekennzeichnet sind.

Die Broschüre steht Ihnen auf dieser Seite im Download-Service zur Verfügung.

Die bisherigen Regelungen zu OGAW-Fonds besitzen einen hohen Qualitätsstandard. Im Hinblick auf die andauernde Diskussion zu Schattenbanken möchte die EU-Kommission diese Bestimmungen ändern - hier geraten vor allem die Geldmarktfonds in den Fokus.

Geldmarktfonds sind wichtige Anlageinstrumente, sowohl für den Geldmarkt als auch für kurzfristige sicherheitsorientierte Investoren. Ihr wesentliches Merkmal: Sie können jederzeit ohne zeitliche oder betragsmäßige Beschränkungen zurückgegeben werden.

Änderungen widersprechen Rechtsnatur der Geldmarktfonds
Die EU-Kommission überlegt nun, Mindesthaltepflichten, Rücknahmebeschränkungen oder Rücknahmegebühren für Geldmarktfonds einzuführen. Solche Regelungen widersprechen aber nicht nur der Rechtsnatur der Geldmarktfonds, sondern würden auch deren Funktionalität beinträchtigen – mit weitreichenden negativen Konsequenzen für die sicherheitsorientierten Investoren und den Geldmarkt.

Die grundsätzlichen Überlegungen, den Katalog zulässiger Anlagen für OGAW-Fonds zu erweitern, erscheinen hingegen sinnvoll. Dadurch können weitere Anlagemöglichkeiten erschlossen werden, wodurch sich auch die Anwendbarkeit für OGAW-Fonds vergrößern würde.

Auch die Einführung vorbeugender Maßnahmen zur Vermeidung von Liquiditätsengpässen in Krisensituationen sind hilfreich. Wichtig ist aber dabei, dass diese Maßnahmen sowohl die Investoreninteressen an der jederzeitigen Rückgabemöglichkeit der OGAW-Fondsanteile als auch den Schutz der im Fonds verbleibenden Anleger in angemessener Weise berücksichtigen und ausgleichen.

 Die vollständige Stellungnahme auf Englisch finden Sie im Download-Bereich.

Was genau hat der Europäische Gerichtshof entschieden?
Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat im März 2011 eine europarechtliche Regelung für ungültig erklärt, die nach Geschlecht differenzierende Versicherungstarife explizit zulässt. Das bedeutet, dass Versicherer zukünftig keine Tarife mehr anbieten dürfen, die nach dem Geschlecht unterscheiden. Das Gericht begründet dies mit dem Hinweis auf das Diskriminierungsverbot.

Wie bewertet der GDV den Unisex-Entscheid?
Der GDV sieht in dem europäischen Unisex-Entscheid keine Verbesserung für die Versicherten. Denn im Ergebnis werden Unisex-Tarife systematisch immer ein Geschlecht benachteiligen, solange es signifikante Leistungsunterschiede zwischen Männern und Frauen – wie zum Beispiel bei der Lebenserwartung – gibt. Bisher hatten die Versicherungsunternehmen die Möglichkeit, für Männer und Frauen die unterschiedlichen Risiken angemessen zu berücksichtigen. Für ein geringeres Risiko konnten sie den Versicherten auch eine niedrigere Prämie in Rechnung stellen. Dies wird für Tarife ab dem 21.12.2012 nicht mehr möglich sein. De facto führen Unisex-Tarife also nicht zu mehr Gleichberechtigung, sondern zu Gleichmacherei.

Wann tritt diese Regelung in Kraft?
Unisex-Tarife gelten ab dem 21.12.2012 für neu abgeschlossene Verträge. Für bereits bestehende Verträge ändert sich nichts.

Welche Versicherungen sind von dem Urteil betroffen?
Es betrifft alle Versicherungen, in denen das Geschlecht als Merkmal zur Risikodifferenzierung herangezogen wird. Unter anderem:

• Private Rentenversicherung (betriebliche Altersvorsorge inbegriffen)
• Risikolebensversicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung
• Kfz-Haftpflichtversicherung
• Unfallversicherung
• private Krankenversicherung

 
Was sind die Folgen für die Verbraucher?
Mit der Entscheidung wird ein zentrales Prinzip der privaten Versicherungswirtschaft, nämlich das Prinzip der Äquivalenz von Beitrag und Leistung, in Frage gestellt. Bisher hatten die Versicherungsunternehmen die Möglichkeit, für Männer und Frauen eine risikogerechte Kalkulation vorzunehmen. Das heißt, Männer und Frauen wurden auch unterschiedlich – gemäß ihrem Risiko – bewertet. Davon profitierten die Versicherten in Form eines insgesamt günstigen Prämienniveaus.

Diese Möglichkeit fällt nun weg, obwohl sich die Verhältnisse überhaupt nicht geändert haben: Männer zum Beispiel leben auch künftig im Schnitt kürzer als Frauen. Deshalb erhalten sie bisher bei gleich hohen Beiträgen in eine private Rentenversicherung auch höhere monatliche Renten als Frauen – weil sie die Renten im Durchschnitt über einen kürzeren Zeitraum beziehen. Über den gesamten Zeitraum betrachtet erhalten Männer und Frauen bei geschlechtsspezifisch kalkulierenden Tarifen also eine gleich hohe Rentenleistung.

Nach einer Studie des unabhängigen Beratungsunternehmens Oxera wird das Verbot einer Differenzierung nach Geschlecht eine Reihe von unbeabsichtigten, negativen Konsequenzen für Verbraucher, Versicherungsmärkte und die gesamte Gesellschaft haben. Insbesondere die Auswirkungen für Verbraucherinnen und Verbraucher können nach den Untersuchungen des Unternehmens erheblich sein: Je nach Versicherungsprodukt werden sich die Prämien mal für Frauen, mal für Männer erhöhen.

Was sollten Versicherungsnehmer jetzt tun?
Für Kunden mit bestehenden Verträgen ändert sich nichts; insofern bedarf es keiner besonderen Aktivitäten. Für Menschen, die planen eine Versicherung abzuschließen, empfehlen wir das Gespräch mit einem Versicherungsberater.

Die heutige Praxis, in der die Prämien dem Risiko entsprechend berechnet werden, ist auch aus Kundensicht insgesamt die kostengünstigste. Deshalb wäre es gerade auch aus Verbrauchersicht besser gewesen, wenn es den Unisex-Entscheid nicht gegeben hätte.

Welche Folgen bringt die neue Regelung für die Versicherer mit sich?
Anders als man intuitiv vermuten würde, werden sich der Beitragsnachlass auf der einen und Beitragsanhebung auf der anderen Seite nicht die Waage halten, sondern insgesamt aus Kundensicht ungünstiger werden. Da die Versicherer nicht wissen, wie viele Frauen und wie viele Männer den Unisex-Tarif wählen werden, müssen sie diese schätzen – und deshalb einen Sicherheitszuschlag nehmen, weil es noch keine Erfahrungswerte mit Unisex-Tarifen gibt und die Schätzung sich später als falsch herausstellen kann. Die Versicherer müssen also vorsichtig kalkulieren.

Die Unsicherheiten über das Geschlechtermischungsverhältnis bleiben bei aufgeschobenen Rentenverträgen also über viele Jahre bestehen. Zwar werden einige Versicherungen für Frauen, andere für Männer tendenziell günstiger werden. Im Durchschnitt werden aber beide Geschlechter durch die Verhaltensreaktionen der Kunden und die Unsicherheitszuschläge belastet werden.

Ansprechpartner für Presseanfragen:

Hasso Suliak
Tel.: 030 / 20 20 – 51 83
h.suliak@gdv.de

Mehr zum Thema:

>> EuGH-Urteil: Unisex-Tarife werden trotz gesetzlicher Verzögerung eingeführt
Durch die Verzögerungen im Gesetzgebungsverfahren zur Verabschiedung des SEPA-Begleitgesetzes steht fest, dass das Unisex-Urteil des EuGH nicht fristgerecht zum 21. Dezember 2012 in deutsches Recht umgesetzt werden kann. Das bedeutet aber nicht, dass nunmehr die Unisex-Tarife „auf Eis gelegt“ sind. Versicherer dürfen auch nach dem 21.12.2012 für neue Verträge keine Tarife mehr anbieten, die nach dem Geschlecht differenzieren. Weiter…

>> Podcast: Unisex-Tarife – ist gleicher auch gerechter?
Gleichberechtigung für Männer und Frauen – zumindest, was die Versicherungstarife betrifft. Der Europäische Gerichtshof hat Anfang 2011 entschieden, dass das Geschlecht bei der Berechnung der Versicherungstarife keine Rolle mehr spielen darf. Das heißt aber auch, dass Männer und Frauen nicht mehr gemäß ihrem Risiko bewertet werden. Was die Verbraucher jetzt beachten sollten und welche Versicherungen davon betroffen sind, erklärt Hasso Suliak im GDV-Podcast. Weiter…

>> Alle Inhalte zu Unisex-Tarifen auf GDV.DE

>> ZDF-Mediathek: Neue Unisex-Tarife für Versicherungen (heute-journal, 17.09.2012)

Der GDV setzt sich für eine frühzeitige und zügige Extrapolation der Zinsstrukturkurve hin zum langfristigen Zielzins (Ultimate Forward Rate, UFR) ein. Zur Überprüfung der vorgeschlagenen Maßnahmen haben sich die Trilogparteien auf die Durchführung einer Auswirkungsstudie (Impact Assessment, IA) verständigt. Der GDV unterstützt diese Entscheidung, da ein adäquates Konzept für die Sicherung der langfristigen Garantien von großer Bedeutung für den europäischen Versicherungsmarkt ist.

Titelthema: “Noch keine Einigung zur Omnibus II-Richtlinie – Auswirkungsstudie soll Klarheit schaffen”

Weitere Themen in dieser Ausgabe:

• PRIPs-Verordnung: Ausnahme der Altersvorsorge erforderlich
• Versicherungsvermittlung: Neue Transparenzpflichten müssen Verbrauchern nutzen
• Schattenbanken: Regelungslücken sollten geschlossen werden
• Krisenmanagement von Banken: Europäische Kommission veröffentlicht Vorschläge
• Frauen in Führungspositionen: Initiative der EU-Kommission für Herbst erwartet
• Klinische Prüfungen: Kommissionsvorschlag gefährdet Probandenversicherung
• EU-Datenschutz-Reform: Erstes Arbeitspapier des Europäischen Parlaments
• EIOPA-Bericht: Vielfalt von Sicherungssystemen für Versicherungen in Europa
• Sanktionen bei Marktmissbrauch: Kommission ergänzt Legislativvorschläge

Alle Themen finden Sie in der aktuellen Ausgabe der AssekuranzAgenda im Download-Bereich.